Investir 100€ par mois en ETF : simulation sur 10, 20 et 30 ans
100€ par mois vous semble peu ? Les chiffres disent le contraire. Grâce aux intérêts composés, ce montant modeste devient plus de 52 000€ en 20 ans — dont 28 000€ générés par les marchés, pas par votre effort. Voici la simulation complète.
Les hypothèses de la simulation
Une simulation n'est utile que si ses paramètres sont transparents. Voici ce que nous utilisons :
Versement mensuel
100 €
ETF de référence
MSCI World
Frais TER
0,20 %/an
Capital initial
0 €
Sur le rendement annuel
Le MSCI World a rendu en moyenne 7 à 8%/an sur les 30 dernières années, dividendes réinvestis. Nous simulons 3 scénarios (5%, 7%, 9%) pour couvrir les marchés atones, normaux et favorables. Ce ne sont pas des promesses — les performances passées ne garantissent pas l'avenir.
Résultats : 3 scénarios sur 10, 20 et 30 ans
Capital investi = 100€ × 12 mois × nombre d'années. Le reste est généré par les marchés.
10 ans
15 500 €
investi : 12 000 €
+29 %
20 ans
41 300 €
investi : 24 000 €
+72 %
30 ans
83 700 €
investi : 36 000 €
+133 %
10 ans
17 300 €
investi : 12 000 €
+44 %
20 ans
52 100 €
investi : 24 000 €
+117 %
30 ans
122 100 €
investi : 36 000 €
+239 %
10 ans
19 400 €
investi : 12 000 €
+62 %
20 ans
66 800 €
investi : 24 000 €
+178 %
30 ans
182 300 €
investi : 36 000 €
+406 %
La progression année par année (scénario 7%)
Les premières années semblent lentes. Puis la courbe s'emballe. C'est l'effet boule de neige des intérêts composés.
| Année | Capital investi | Capital total | Gain marché | Perf. |
|---|---|---|---|---|
| 1 an | 1 200 € | 1 250 € | 50 € | +4 % |
| 3 ans | 3 600 € | 3 940 € | 340 € | +9 % |
| 5 ans | 6 000 € | 7 160 € | 1 160 € | +19 % |
| 10 ans | 12 000 € | 17 300 € | 5 300 € | +44 % |
| 15 ans | 18 000 € | 31 700 € | 13 700 € | +76 % |
| 20 ans | 24 000 € | 52 100 € | 28 100 € | +117 % |
| 25 ans | 30 000 € | 81 100 € | 51 100 € | +170 % |
| 30 ans | 36 000 € | 122 100 € | 86 100 € | +239 % |
La décennie qui change tout
De l'année 1 à l'année 20, les marchés génèrent 28 100€ de gains. De l'année 20 à l'année 30, ils en génèrent 70 000€ supplémentaires — pour le même versement mensuel. Plus la base de capital est grande, plus les intérêts composés s'accélèrent.
Le coût de l'attente : commencer maintenant vs dans 5 ans
L'argument le plus courant pour ne pas commencer : “J'attendrai d'avoir plus d'argent.” Voici ce que cette attente coûte réellement.
Commencer aujourd'hui
100€/mois × 20 ans
52 100 €
dont 24 000€ investis
Attendre 5 ans
100€/mois × 15 ans
31 700 €
dont 18 000€ investis
Le bilan de 5 ans d'attente
En attendant 5 ans, vous perdez 20 400€ de capital final. Pourtant, vous n'aurez épargné que 6 000€ de moins. Les 14 400€ restants sont des gains manqués — de l'argent que les marchés auraient généré pour vous, et que vous n'aurez pas.
L'impact des frais : 0,12% vs 1% sur 20 ans
Les frais de gestion (TER) sont prélevés chaque année sur l'encours. Ils semblent négligeables — jusqu'à ce qu'on les simule sur 20 ans.
| Type de fonds | TER | Capital final (20 ans) | Coût des frais |
|---|---|---|---|
| ETF indiciel (CW8, EWLD) | 0,12 % | 51 900 € | — (référence) |
| ETF indiciel (standard) | 0,20 % | 51 600 € | 300 € |
| Fonds actif classique | 0,50 % | 49 600 € | 2 300 € |
| Assurance-vie générique | 1,00 % | 46 200 € | 5 700 € |
Les ETF indiciels à bas coûts ne sont pas juste une préférence théorique — ils valent concrètement 2 300 à 5 700€ supplémentaires sur 20 ans pour un versement de 100€/mois.
Simulez votre propre projection
Ces chiffres sont basés sur des hypothèses moyennes. Ajustez le versement, la durée et le rendement selon votre situation réelle. La simulation se met à jour en temps réel.
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Questions fréquentes
100€ par mois, est-ce vraiment suffisant pour investir ?▾
Quel ETF choisir pour investir 100€ par mois ?▾
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Sources & références
Cet article s'appuie sur des sources publiques faisant autorité. Les liens ci-dessous vous permettent de vérifier chaque affirmation.
- [1]MSCI World Index — performance historique — MSCI Inc.Base des hypothèses de rendement utilisées dans les simulations (~7 %/an net réel).
- [2]Espace épargnants — comprendre les ETF — Autorité des marchés financiers (AMF)
- [3]Plan d'Épargne en Actions — fiscalité — service-public.frExonération d'IR après 5 ans — l'enveloppe de référence pour un DCA long terme.
- [4]Indice des prix à la consommation — INSEERéférence pour l'impact de l'inflation sur la valeur réelle des projections.
Cette page est mise à jour régulièrement. Si une source semble obsolète ou erronée, signalez-le à hello@dcatracker.fr.
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