Investir 100€ par mois en ETF : simulation sur 10, 20 et 30 ans
100€ par mois vous semble peu ? Les chiffres disent le contraire. Grâce aux intérêts composés, ce montant modeste devient environ 48 900 € en 20 ans — dont 24 900 € générés par les marchés, pas par votre effort. Voici la simulation complète, puis ce que le même effort aurait réellement donné depuis 2008, krach compris.
Les hypothèses de la simulation
Une simulation n'est utile que si ses paramètres sont transparents. Voici ce que nous utilisons :
Versement mensuel
100 €
ETF de référence
CW8 (MSCI World)
Frais TER
0,38 %/an
Capital initial
0 €
Sur le rendement annuel
7 %/an avant frais est une hypothèse de travail, pas une moyenne garantie. Nous simulons 3 scénarios (5 %, 7 %, 9 %) pour couvrir les marchés atones, normaux et favorables. Ce ne sont pas des promesses : pour voir ce qu'a donné la réalité, avec ses krachs, le bloc « ce qu'auraient réellement donné 100 €/mois » rejoue les vrais cours depuis 2008.
Résultats : 3 scénarios sur 10, 20 et 30 ans
Capital investi = 100 € × 12 mois × nombre d'années. Le reste est généré par les marchés, après 0,38 %/an de frais (TER de CW8).
10 ans
15 200 €
investi : 12 000 €
+27 %
20 ans
39 100 €
investi : 24 000 €
+63 %
30 ans
76 600 €
investi : 36 000 €
+113 %
10 ans
16 900 €
investi : 12 000 €
+41 %
20 ans
48 900 €
investi : 24 000 €
+104 %
30 ans
109 700 €
investi : 36 000 €
+205 %
10 ans
18 700 €
investi : 12 000 €
+56 %
20 ans
61 500 €
investi : 24 000 €
+156 %
30 ans
159 400 €
investi : 36 000 €
+343 %
La progression année par année (scénario 7 %)
Les premières années semblent lentes. Puis la courbe s'emballe. C'est l'effet boule de neige des intérêts composés.
| Année | Capital investi | Capital total | Gain marché | Perf. |
|---|---|---|---|---|
| 1 an | 1 200 € | 1 240 € | 40 € | +4 % |
| 3 ans | 3 600 € | 3 980 € | 380 € | +11 % |
| 5 ans | 6 000 € | 7 090 € | 1 090 € | +18 % |
| 10 ans | 12 000 € | 16 900 € | 4 900 € | +41 % |
| 15 ans | 18 000 € | 30 300 € | 12 300 € | +68 % |
| 20 ans | 24 000 € | 48 900 € | 24 900 € | +104 % |
| 25 ans | 30 000 € | 74 400 € | 44 400 € | +148 % |
| 30 ans | 36 000 € | 109 700 € | 73 700 € | +205 % |
La décennie qui change tout
De l'année 1 à l'année 20, les marchés génèrent 24 900 € de gains. De l'année 20 à l'année 30, ils en génèrent 48 800 € supplémentaires — pour le même versement mensuel. Plus la base de capital est grande, plus les intérêts composés s'accélèrent.
Le coût de l'attente : commencer maintenant vs dans 5 ans
L'argument le plus courant pour ne pas commencer : “J'attendrai d'avoir plus d'argent.” Voici ce que cette attente coûte réellement.
Commencer aujourd'hui
100 €/mois × 20 ans
48 900 €
dont 24 000 € investis
Attendre 5 ans
100 €/mois × 15 ans
30 300 €
dont 18 000 € investis
Le bilan de 5 ans d'attente
En attendant 5 ans, le capital final baisse de 18 600 €. Pourtant, seuls 6 000 € ont été épargnés en moins. Les 12 600 € restants sont des gains manqués — de l'argent que les marchés auraient généré, et qui ne sera pas là.
L'impact des frais : 0,20 % vs 1 % sur 20 ans
Les frais de gestion (TER) sont prélevés chaque année sur l'encours. Ils semblent négligeables — jusqu'à ce qu'on les simule sur 20 ans.
| Type de fonds | TER | Capital final (20 ans) | Coût des frais (vs 0 %) |
|---|---|---|---|
| WPEA, DCAM (MSCI World, PEA) | 0,20 % | 49 900 € | −1 200 € |
| CW8 (MSCI World, PEA) | 0,38 % | 48 900 € | −2 200 € |
| Fonds à 0,50 %/an de frais | 0,50 % | 48 200 € | −2 800 € |
| Fonds à 1 %/an de frais | 1,00 % | 45 600 € | −5 500 € |
Entre un ETF à 0,20 % et un fonds à 1 %, l'écart atteint environ 4 300 € sur 20 ans pour 100 €/mois. Et entre WPEA ou DCAM et CW8 — le même indice —, environ 1 000 €. Les simulations de cette page sont faites au TER de CW8, le plus élevé des trois : elles ne flattent pas le résultat.
Simulez votre propre projection
Ces chiffres sont basés sur des hypothèses moyennes. Ajustez le versement, la durée et le rendement selon votre situation réelle. La simulation se met à jour en temps réel.
Ouvrir le simulateur avec 100€/mois →Gratuit · Sans inscription · 3 scénarios comparés
PEA ou CTO : ça change combien sur 20 ans ?
L'enveloppe fiscale change significativement le résultat net après impôts. Sur 20 ans avec 100 €/mois à 7 %/an :
Plan Épargne en Actions (PEA)
Compte-Titres Ordinaire (CTO)
Avantage PEA : +3 187 € sur 20 ans
L'écart vient des seuls taux : 31,4 % − 18,6 % = 12,8 points sur chaque euro de gain. Il suppose un PEA détenu plus de 5 ans et un ETF éligible (par exemple WPEA, DCAM ou CW8 pour le MSCI World) : une sortie avant 5 ans est imposée au PFU, comme un CTO.
Calcul simplifié. La fiscalité réelle dépend de votre situation personnelle. Voir le guide complet PEA vs CTO →
Ce qu'auraient réellement donné 100 € par mois
La projection ci-dessus suppose un marché qui monte en ligne droite. Voici le même effort mensuel rejoué sur les vrais cours d'un ETF MSCI World en euros, jusqu'en septembre 2026, selon l'année où l'on aurait commencé. Ce n'est pas une projection : c'est ce qui s'est passé.
| Départ | Versé | Valeur | Par an | Au pire moment |
|---|---|---|---|---|
| janvier 2008juste avant le krach de 2008 | 22 500 € | 82 266 € | 12,5 % | −25,7 %février 2009 |
| janvier 2012 | 17 700 € | 48 571 € | 12,8 % | −1,4 %mai 2012 |
| janvier 2016 | 12 900 € | 27 180 € | 13,4 % | jamais sous le versé |
| janvier 2020juste avant le Covid | 8 100 € | 13 305 € | 14,8 % | −9,9 %mars 2020 |
| janvier 2022juste avant la baisse de 2022 | 5 700 € | 8 231 € | 16,0 % | −7,4 %juin 2022 |
« Par an » : taux de rendement interne, qui tient compte de la date de chaque versement. « Au pire moment » : l'écart le plus défavorable entre la valeur du portefeuille et le total versé à cette date — ce qu'on aurait lu sur son relevé. Cours de clôture mensuels du Xtrackers MSCI World Swap UCITS ETF 1C (LU0274208692), frais du fonds (0,45 %/an) déjà inclus dans le cours ; ni courtage, ni fiscalité.
Série gelée : clôtures mensuelles de janvier 2008 à septembre 2026, relevées le 2 octobre 2026 sur Yahoo Finance. Elle n'est plus mise à jour depuis le 14 octobre 2026, en attendant une source dont la réutilisation est autorisée ; les chiffres restent ceux de ce relevé.
Sur toutes ces périodes, le résultat dépasse l'hypothèse de 7 % par an de la projection. C'est un résultat passé, porté par une longue hausse des marchés, pas une promesse pour les années qui viennent — c'est justement pourquoi la projection, elle, reste prudente.
Le backtest : trois périodes célèbres en accès libre, toutes les autres en Premium →
Questions fréquentes
100€ par mois, est-ce vraiment suffisant pour investir ?▾
Quel ETF choisir pour investir 100€ par mois ?▾
PEA ou CTO pour investir 100€ par mois ?▾
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Passez de la lecture à votre plan
Le simulateur s'ouvre sur 100 €/mois. Ajustez si besoin, puis enregistrez votre plan : vous saisissez votre versement chaque mois et vous comparez le réel à la projection.
Sources & références
Cet article s'appuie sur des sources publiques faisant autorité. Les liens ci-dessous vous permettent de vérifier chaque affirmation.
- [1]MSCI World Index — performance historique — MSCI Inc.Indice suivi par les ETF cités. Les 7 %/an des simulations sont une hypothèse, avant frais et avant inflation.
- [2]Les ETF : caractéristiques, état des lieux et analyse des risques (étude, février 2017) — Autorité des marchés financiers (AMF)Consulté le 28/09/2026.
- [3]Plan d'Épargne en Actions — fiscalité — service-public.frExonération d'IR après 5 ans — l'enveloppe de référence pour un DCA long terme.
- [4]Indice des prix à la consommation (IPC) — définition — INSEEL'IPC est l'instrument de mesure de l'inflation en France : c'est lui qui sert à passer d'un montant nominal à un montant réel. Consultée le 28/09/2026.
Cette page est mise à jour régulièrement. Si une source semble obsolète ou erronée, signalez-le à hello@dcatracker.fr.
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Par email, gratuitement : un tableau de 5 ETF éligibles au PEA, avec ISIN, indice suivi et frais (TER), et le lien vers le guide qui détaille 3 exemples d'allocation.
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