Préparer sa retraite avec un DCA en ETF

Non, ce sont deux outils complémentaires. Le PER offre une déduction fiscale à l'entrée (votre versement réduit votre revenu imposable) mais l'argent est bloqué jusqu'à la retraite. Le DCA en PEA est plus flexible (disponible à tout moment après 5 ans) et offre une fiscalité excellente après 5 ans. Stratégie typique : PEA en priorité (liquidité), PER si tranche marginale d'imposition élevée (économie d'impôt immédiate).

Cela dépend de votre âge de départ. En commençant à 25 ans, 300 €/mois pendant 40 ans donnent environ 675 000 € — une rente de 2 250 €/mois par la règle des 4 %, soit 1 020 €/mois en euros d'aujourd'hui. En commençant à 45 ans, le même effort donne 147 000 € : un complément, pas un revenu principal. Le levier, c'est le temps.

La règle des 4 % appliquée à un capital de 750 000 € donne 2 500 €/mois : c'est le seuil souvent cité par le mouvement FIRE. À 300 €/mois investis dès 25 ans, on l'atteint vers 67 ans ; à 500 €/mois, vers 60 ans. Mais ce seuil est exprimé en euros de l'époque : dans 40 ans, 2 500 €/mois auront le pouvoir d'achat d'environ 1 130 € aujourd'hui, à 2 % d'inflation par an.

La règle des 4 % vient du Trinity Study (USA, années 1990). Elle indique qu'un portefeuille diversifié (60 % actions / 40 % obligations) supporte un retrait annuel de 4 % pendant 30 ans avec très faible probabilité d'épuisement. C'est une approximation, pas une garantie. Des études récentes suggèrent de prendre 3,5 % pour être plus sûr, ou d'adopter un retrait variable selon la performance. À utiliser comme ordre de grandeur, pas comme plan exact.

Non, mais on ajuste. En phase de décumulation, on réduit progressivement la part actions (ETF monde) pour augmenter les obligations et le cash — c'est la 'glide path'. Un portefeuille 100 % MSCI World est idéal pour accumuler à 30 ans, mais trop volatil pour vivre des retraits à 70 ans. Envisagez de passer à 60/40 actions/obligations dans les 5-10 ans précédant la retraite.

Oui, et c'est la colonne à regarder. Les capitaux et les rentes de cette page sont calculés en euros de l'époque où vous les toucherez : ce sont des euros FUTURS. La colonne « en euros d'aujourd'hui » les ramène au pouvoir d'achat actuel, avec 2 % d'inflation par an — la même hypothèse que le simulateur. Sur 40 ans, cela divise un montant par plus de deux. Les projections supposent 7 % de rendement par an avant frais, dont on retranche 0,38 % de frais : c'est une hypothèse de travail, pas une promesse.

Le plafond de versement du PEA est de 150 000 € (susceptible d'être relevé). À 500 €/mois, vous l'atteignez en 25 ans. La stratégie classique : saturer le PEA d'abord (meilleure fiscalité), puis basculer les versements supplémentaires vers un CTO ou une assurance-vie multi-supports (fiscalité intéressante après 8 ans + abattement transmission). Le PEA continue à fructifier sans friction fiscale même quand vous n'alimentez plus.